Obecnie WIBOR® 6M jest nieco niższy od trzymiesięcznego (wynosi 5,82%). Taka różnica między wskaźnikami nie jest jednak regułą. Zazwyczaj stawka trzymiesięczna jest niższa od sześciomiesięcznej.
W przypadku gdyby rezerwy dotyczyły nie całości, a połowy roszczeń, sektor nie ponosiłby strat, ale potencjał do wypracowywania zysków byłby poważnie ograniczony. Gdyby pozwy dotyczyły samych hipotek, to potencjalny koszt dla banków to 396 mld zł odsetek i 20 mld zł prowizji. Rata kredytu składa się z Wskazówki dotyczące handlu dwóchczęści – kapitałowej i odsetkowej.
- Od kilku miesięcy widać stopniowo zwiększającą się liczbę spraw sądowych zarejestrowanych na skutek wniesienia pozwu o WIBOR.
- Publikowane one są codziennie na stronie agenta kalkulacyjnego – od 2017 roku jest nim GPW Benchmark.
- W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej stosujesię opcję trzymiesięczną, a rzadziej półroczną.
- O ile marża jest stała, o tyle stawka WIBOR® może wielokrotnie zmieniać się w okresie spłaty kredytu, powodując tym samym zmianę oprocentowania.
Czy WIBOR jest “brany z powietrza”? WIBOR a stopa referencyjna NBP
Wg zaktualizowanej mapy drogowej reformy wskaźników referencyjnych, opublikowanej w środę, pierwsza emisja obligacji skarbowych MF z nową stawką POLSTR ma nastąpić w grudniu 2025 r. – podano w komunikacie Komitetu Sterującego Narodowej Grupy Roboczej ds. Jak widać, najwyższy poziom w ostatnich dwóch latach wskaźnik WIRON przyjął w sierpniu 2023 roku. Na koniec maja 2024 roku WIRON 1M wynosił 5,18 proc., co pozostaje wartością średnią – pomiędzy najniższym poziomem 4,60 proc.
Stąd też wynikała potrzeba wypracowania odpowiednich przepisów z nim związanych na poziomie krajowym. WIBOR był bardzo nieprzewidywalny, ustalany przez banki. Uwzględniał oczekiwania związane z kosztem pieniądza i nie opierał się o realne transakcje. Tymczasem WIRF jest oparty o bardziej rynkowe i przede wszystkim istniejące kryteria ekonomiczne. To znaczy, że zakłada, by patrzeć na stawkę wstecz i analizować ją co miesiąc.
Sam premier Mateusz Morawiecki podkreślił, że rozmowy dotyczące likwidacji stawki WIBOR® toczą się już długo. Niestety do tej pory nie udało się wypracować nowego wskaźnika. Rząd we współpracy z bankami i Sejmem zaproponował możliwość posługiwania się inną stawką niż WIBOR®, która pochodzi z rynku międzybankowego depozytów overnight i jest przede wszystkim bardziej transparentna. Kolejnym pomysłem jest wzmocnienie Funduszu Wsparcia Kredytobiorców dodatkowymi środkami w wysokości 2 mld zł w 2023 r.
Chybione zarzuty Szymona Hołowni wobec banków OPINIA
Unieważnienie umowy kredytu złotówkowego obligować będzie bank, analogicznie Tydzień rynkowy listopad tydzień 3 jak przy umowach frankowych, do zwrotu kredytobiorcy wszystkich wpłaconych przez niego środków. Dotyczyłoby to przede wszystkim rat wraz z odsetkami, ale też prowizji, czy innych opłat manipulacyjnych. Poniżej zobaczysz, jak w ostatnim roku zmieniała się stawka WIBOR® 6M. Wykres prezentuje wysokości tej te zmiany z uwzględnieniem średnich miesięcznych wartości wskaźnika.
Pierwszy raz od dekady bank w Europie osiągnął 100 mld euro. Ma biznes w Polsce
Większy spadek tej stawki (o -6 pp.) miał miejsce w listopadzie 2024 r. Obecnie, według notowania z 27 stycznia 2025 r., WIBOR® 6M wynosi 5,81%. Od tego, jaka będzie odpowiedź, zależy, czy ruszy do sądów lawina pozwów. Kredytobiorcy z pewnością do nich pójdą, jeśli Trybunał orzeknie, że WIBOR może być kwestionowany.
Sześć lat strat sektora bankowego
Takich przypadków w odniesieniu do WIBOR-u nikt ani przed BMR, ani w trakcie jego obowiązywania nigdy nie stwierdził. Zamrożenie oprocentowania kredytów mieszkaniowych miałoby także wady. Pierwszą z nich, najbardziej odczuwalną dla osób spłacających kredyty, będzie wzrost oprocentowania po upływie sześciu miesięcy. Odsetki byłyby wówczas naliczane na podstawie obowiązującej wówczas stawki WIBOR®, a to oznaczałoby skokowy i znaczny wzrost raty.
- Zamrożenie oprocentowania kredytów mieszkaniowych miałoby także wady.
- Należy jednak pamiętać, że WIRON z dużym opóźnieniem reaguje na zmiany stóp procentowych, co może skutkować przewyższeniem WIBOR-u, w obliczu nagłych zmian gospodarczych.
- WIBOR w bezpośredni sposób wpływa na wysokość rat kredytów złotówkowych o zmiennym oprocentowaniu.
- Bartosz Turek z HRE Investments uważa, że gdyby zostały ono przerzucone na banki, to uderzyłoby we wszystkich.
W 2023 roku, w ofertach banków mają pojawić się pierwsze kredyty oparte na wskaźniku WIRON. Cały proces zastąpienia wskaźnika WIBOR na WIRON potrawa do 2025 roku. – W razie niewielkiej liczby transakcji na rynku banki opierają kwotowanie WIBOR o formalny model ekonomiczny. Taki model, podobnie jak lekarstwa, muszą zostać dopuszczone do obiegu przez EXMO odpowiedniego Regulatora, w Polsce jest to KNF.
Niezależnie jednak od tych różnic WIBOR ma bardzo silne powiązanie ze stopą referencyjną Narodowego Banku Polskiego. Powiązanie ze stopą referencyjną Narodowego Banku Polskiego, którą sam kodeks cywilny uznaje za najbardziej wiarygodne odniesienie do ceny pieniądza to wielka zaleta WIBOR-u. To właśnie w oparciu o stopę referencyjną Narodowego Banku Polskiego ustala się odsetki ustawowe czy odsetki maksymalne. W konsekwencji właśnie tego powiązania WIBOR jest wskaźnikiem stabilnym i bardziej odpornym na zawirowania rynkowe niż wskaźnik, który opierałby się wyłącznie na danych z depozytów z określonego źródła. Jeżeli w umowie kredytowej został wskazany wskaźnik referencyjny WIBOR 3M, to oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie się zmieniać co 3 miesiące. W takim przypadku rata kredytu hipotecznego będzie ustalana raz na 3 miesiące wg wskaźnika WIBOR 3M na dany dzień miesiąca (np. 10. stycznia, 10. maja, 10. września).
Wniosek o takie wsparcie można złożyć elektronicznie. Część osób, które zdecydowały się na kredyt hipoteczny w okresie od maja 2020 r. Do października 2022 r., zaczyna żałować swojej decyzji. Cykl podwyżek spowodował, że rata przeciętnego kredytu mieszkaniowego wzrosła o około 70%.
Odpowiadając na pytanie, czy warto teraz przechodzić na stałe oprocentowanie, wskazać należy, że główną zaletą kredytów o stałej stopie procentowej jest ich przewidywalność i stabilność. Wysokość raty w takich umowach kredytowych jest z góry określona i nie zmienia się na skutek czynników zewnętrznych. Stałe oprocentowanie jest niezależne od wskaźnika WIBOR (WIRON) i decyzji ekonomicznych na szczeblu rządowym – m.in.
Wyjaśnia to Bartosz Turek, główny ekonomista HREIT. W ciągu kilku miesięcy WIBOR® 6M obniżył się z poziomu 5,87% do 5,80%. Jest też już od dłuższego czasu niższy od stawki WIBOR® 3M.
Postanowiliśmy zmienić przepisy o przedawnieniu zobowiązań podatkowych, ale tak, aby nie wywrócić całego systemu – powiedział PAP wiceminister finansów Jarosław Neneman. Wskazał, że przerwanie biegu przedawnienia przez wszczęcie postępowania będzie możliwe tylko w przypadku poważnych przestępstw. Ponadto projekt przewiduje wykreślenie z kodeksu karnego skarbowego zapisu, że karalność przestępstwa skarbowego ustaje wraz z przedawnieniem podatku. Na kolejne decyzje RPP WIBOR® nie reagował już tak gwałtownymi wzrostami. Wysokość stawek cały czas jednak idzie w górę, ale nie są to wzrosty tak dynamiczne.
Służą one KNF jako ewentualny dowód w sprawie o zniekształcenie. Podczas samego procesu ustalania WIBOR nad traderem (pracownikiem banku, który sporządza stawkę WIBOR) czuwa “compliance officer” – wewnętrzny policjant bankowy. Premia takiego policjanta zależy bezpośrednio od liczby wyłapanych nieprawidłowości. Oczywiście nie ma nic złego w tym, że w ramach publicznego dyskursu podnoszone są różne postulaty reformy WIBOR-u. Zakładamy, że jego administrator – GPW Benchmark – w głosy te uważnie się wsłuchuje i na bieżąco analizuje poprawność funkcjonowania metody ustalania WIBOR-u. Być może kiedyś dojdzie do wniosku, że WIBOR należy zreformować lub nawet zastąpić innym wskaźnikiem.
Wpływ WIBOR na wysokość raty kredytu nie jest wyjątkiem. Podobnie funkcjonują leasingi, jednak w ich przypadku znacznie częściej spotkasz się z oprocentowaniem zmiennym. Tak naprawdę wynika to z ofert przygotowanych przez banki i innych leasingodawców. Do rzadkości należą leasingi z oprocentowaniem stałym, a w większości przypadków w ogólnym rozrachunku są one znacznie mniej korzystne dla leasingobiorców, niż te same oferty, ale oparte na oprocentowaniu zmiennym. Wskaźnik ten ma wpływ na wysokość oprocentowania kredytów. Do wysokości WIBOR doliczana jest marża banku – tę niekiedy można negocjować, a co za tym idzie, obniżyć oprocentowanie kredytu.
JednakżeSąd Okręgowy w Katowicach udzielił niedawno zabezpieczenia kredytobiorcy i zawiesiłw jego umowie stosowanie WIBOR. Dzięki temu rata kredytu powoda obniżyła się o5 tysięcy złotych! Stanowi to niezwykle pozytywny prognostyk dla sprawzawisłych przed sądami i pozwów składanych w przyszłości. Obecna sytuacja ekonomiczna nie wskazuje niestety na to, że wysokość tej stawki będzie się zmniejszała. Dopóki będą rosnąć stopy procentowe, dopóty i ten wskaźnik będzie się piął w górę.